私家車網(wǎng)約載客，發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司是否可以拒賠?3月1日上午，上海市浦東新區(qū)人民法院對(duì)這起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛作出一審宣判，駁回了原告李先生的訴訟請(qǐng)求。據(jù)悉，這是滬上首例判決的涉網(wǎng)約車保險(xiǎn)合同理賠糾紛案。

“易到”專車發(fā)生事故保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)拒賠

李先生來自安徽利辛。去年8月26日17時(shí)43分，他駕駛江蘇牌照小轎車由北向東行駛至上海市浦東新區(qū)張楊北路庭安路路口，與案外人駕駛的車輛相撞。經(jīng)浦東交警支隊(duì)認(rèn)定，李先生因未確保安全，負(fù)事故全部責(zé)任，案外人無責(zé)。

而就在事故發(fā)生10天前，涉案車輛在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，含不計(jì)免賠。保險(xiǎn)期間為2016年8月17日0時(shí)起至2017年8月16日止。保險(xiǎn)金額為人民幣5.47萬元。事故發(fā)生后，人保上海分公司出具車輛損失情況確認(rèn)書，認(rèn)定車輛全損，損失金額為5.47萬元。李先生于是向保險(xiǎn)公司理賠，誰知2016年9月30日收到了保險(xiǎn)公司的拒賠通知書：“我公司對(duì)本起案件商業(yè)險(xiǎn)予以拒賠”。

李先生認(rèn)為，這起交通事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司依法應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠付責(zé)任。李先生于是起訴，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)限額內(nèi)賠付施救費(fèi)300元、車輛損失5.47萬元，共計(jì)5.5萬元。

保險(xiǎn)公司：私家車網(wǎng)約載客增加標(biāo)的危險(xiǎn)

被告保險(xiǎn)公司辯稱，原告李先生是在用非營業(yè)用汽車從事違法營運(yùn)活動(dòng)，已造成保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，且未盡到通知義務(wù)，依據(jù)合同條款的約定，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

庭上，被告提供了一份《談話筆錄》。當(dāng)時(shí)，被告工作人員詢問：你從事什么工作?原告回答：易到司機(jī)。工作人員詢問：當(dāng)時(shí)你在張楊北路干什么?原告回答：在做易到專車訂單，我接了一個(gè)訂單就直奔客戶目的地，后發(fā)生交通事故。

被告還提供了短信截屏，信息抬頭均為“易到”字樣，短信內(nèi)容均顯示為訂單信息。2016年8月26日周五17：54分的短信信息顯示：[易到]-訂單取消-您將于8月26日17：35服務(wù)的訂單已被乘客取消。

被告認(rèn)為，依據(jù)《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第六條第四項(xiàng)：“利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)……保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”;第十六條第二款：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改裝、加裝或從事營業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。否則，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。據(jù)此，被告不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償賠付責(zé)任。

法院審理后認(rèn)為，本案有三個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)：

首先，被告是否履行了保險(xiǎn)條款的明確告知義務(wù)?

在原、被告簽訂的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)下有五條重要提示，其中第四點(diǎn)載明：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加以及轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人的，應(yīng)通知保險(xiǎn)人。對(duì)改變使用性質(zhì)的行為進(jìn)行了約束，且被告《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第十六條第二款亦約定“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改裝、加裝或從事營業(yè)運(yùn)輸?shù)龋瑢?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。否則，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。因此，原告以保險(xiǎn)人沒有盡到明確告知義務(wù)來否認(rèn)保險(xiǎn)條款的約束力，法院不予采信。

其次，涉案事故車是否改變了營運(yùn)性質(zhì)?

法院認(rèn)為，根據(jù)被告提供的談話筆錄，原告自認(rèn)職業(yè)是易到司機(jī)，在張楊北路是為了易到用車接單。結(jié)合商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)單，清晰載明車輛的營運(yùn)性質(zhì)為非營運(yùn)。眾所周知，易到用車APP隸屬于網(wǎng)約車范疇，原告從事易到用車服務(wù)，實(shí)際上改變了事故車輛的非營運(yùn)性質(zhì)。

第三，原告是否符合《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的駕駛員駕齡條件?

經(jīng)查，《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》2016年11月1日起正式實(shí)施。第十四條規(guī)定，從事網(wǎng)約車服務(wù)的駕駛員，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：(一)取得相應(yīng)準(zhǔn)駕車型機(jī)動(dòng)車駕駛證并具有3年以上駕駛經(jīng)歷……;第十五條規(guī)定，服務(wù)所在地設(shè)區(qū)的市級(jí)出租汽車行政主管部門依駕駛員或者網(wǎng)約車平臺(tái)公司申請(qǐng)，按第十四條規(guī)定的條件核查并按規(guī)定考核后，為符合條件且考核合格的駕駛員，發(fā)放《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車駕駛員證》。根據(jù)被告提供的車輛信息截屏，涉案車輛的司機(jī)信息登記為萬某，在易到用車平臺(tái)的參與分為47,200、司機(jī)登記為L(zhǎng)V2;駕照取得日期為2011年7月12日。而從原告提供駕照信息看，他初次領(lǐng)證日期為2016年1月11日。顯然事故發(fā)生時(shí)，原告并不具有駕齡滿3年的駕駛資格。

法院一審判決原告敗訴

法院認(rèn)為，原告在駕齡未滿三年的情況下，以萬某的名義將涉案車輛從事營運(yùn)活動(dòng)，且未通知被告，客觀上造成保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，符合保險(xiǎn)條款約定的免賠情形。伴隨著《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》的出臺(tái)，原告在駕齡未符合規(guī)定的情況下，以他人名義用非營運(yùn)性質(zhì)的車輛從事營運(yùn)活動(dòng)的行為屬被告商業(yè)險(xiǎn)免賠范圍，法院對(duì)被告不予賠付保險(xiǎn)金的抗辯，予以采信。

浦東法院據(jù)此作出一審判決，駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

主審法官介紹，根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的用途，可分為家庭自用和營運(yùn)車輛兩種，保險(xiǎn)公司分別設(shè)置了不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，營運(yùn)車輛的保費(fèi)接近家庭自用的兩倍。這是因?yàn)?，與家庭用車輛相比，營運(yùn)車輛運(yùn)行里程多，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率也就更高。也就是說，車輛的危險(xiǎn)程度與保費(fèi)是對(duì)價(jià)關(guān)系，家庭自用車輛的風(fēng)險(xiǎn)小，支付的保費(fèi)低;營運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)大，保費(fèi)自然要高。以家庭自用名義投保的車輛從事營運(yùn)活動(dòng)，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以增加保費(fèi)或者解除合同并返還剩余保費(fèi)，投保人未通知保險(xiǎn)公司而要求保險(xiǎn)公司賠償營運(yùn)造成的事故損失，顯失公平。

針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)約車行業(yè)迅速發(fā)展，以家庭自用名義投保的車輛進(jìn)行載客收費(fèi)，發(fā)生交通事故引發(fā)矛盾糾紛增多的情況，浦東法院準(zhǔn)備向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)送司法建議，由保險(xiǎn)公司設(shè)立專門針對(duì)網(wǎng)約車的新型險(xiǎn)種，滿足社會(huì)新需求;加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)約車免賠條款的提示說明，引導(dǎo)客戶投保針對(duì)網(wǎng)約車的保險(xiǎn);對(duì)免責(zé)條款的提示、說明，由投保人簽字確認(rèn)，以減少此類糾紛的發(fā)生。